微眾銀行：踐行普惠金融

作為中國(guó)首家開業(yè)的民營(yíng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行，自2015年5月份以來(lái)，陸續(xù)推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等產(chǎn)品，以個(gè)人貸款和大眾理財(cái)為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系基本成型，目前個(gè)人客戶數(shù)已超過(guò)600萬(wàn)。

記者：作為中國(guó)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行為何會(huì)選擇聚焦在普惠金融方面?

李南青：讓更加廣大的老百姓和小微企業(yè)分享我國(guó)改革開放30多年來(lái)的紅利，更加便捷的享受金融服務(wù)，既是微眾銀行設(shè)立的初衷和方向，同時(shí)也是我們經(jīng)過(guò)反復(fù)的市場(chǎng)調(diào)研、依據(jù)市場(chǎng)發(fā)展預(yù)測(cè)、自身?xiàng)l件等因素的綜合判斷所確定的業(yè)務(wù)定位。事實(shí)上，早在2005年，聯(lián)合國(guó)就提出了普惠金融的概念：以可負(fù)擔(dān)的成本前提下，及時(shí)有效地為社會(huì)各階層的群體提供所需要的金融服務(wù)。我國(guó)政府更是一再?gòu)?qiáng)調(diào)把服務(wù)最廣大民眾，不斷提高民生質(zhì)量作為社會(huì)進(jìn)步的最終目標(biāo)。由于歷史和宏觀的原因在我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行由于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足，外加風(fēng)險(xiǎn)管理及成本因素，傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以完全覆蓋中低收入客群和微小企業(yè)，這必然就催生了，普惠金融和我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

2015年5月，微眾銀行正式上線具有非常鮮明“普惠”特色的小額消費(fèi)信貸產(chǎn)品“微粒貸”，開始進(jìn)軍普惠金融領(lǐng)域。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前“微粒貸”主動(dòng)授信已經(jīng)超過(guò)3000萬(wàn)人，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)200億元。70%的提款客戶為大專以下學(xué)歷，71%的用戶為制造業(yè)、藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)等客戶群體，提款客戶覆蓋了31個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的354座城市，由此可見，“普惠”不但初見端倪，而且已實(shí)實(shí)在在落地生根。

記者：互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新需要具有哪些思維?微眾銀行的主要盈利模式是什么?

李南青：互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新要基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維。2015年1月，李克強(qiáng)總理視察微眾銀行時(shí)指出，微眾銀行是國(guó)家批準(zhǔn)成立的第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，希望在互聯(lián)網(wǎng)金融方面殺出一條路來(lái)，給普惠金融發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行給金融行業(yè)帶來(lái)了很多創(chuàng)新玩法。在2015年5月份推出微粒貸之后，2015年9月，微眾銀行基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維推出了聯(lián)合貸款模式，與一批中小商業(yè)銀行開展聯(lián)合貸款，充分發(fā)揮了這些中小商業(yè)銀行的存量資金優(yōu)勢(shì)，共同向個(gè)人和微企提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

最新的數(shù)據(jù)顯示，目前與微眾銀行簽約的中小商業(yè)銀行已經(jīng)超過(guò)20家，其中有十多家已經(jīng)有實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生。目前每日新發(fā)放的“微粒貸”貸款中，大約80%的貸款資金由合作銀行提供。預(yù)計(jì)未來(lái)聯(lián)合貸款規(guī)模將繼續(xù)快速增長(zhǎng)，成為“微粒貸”產(chǎn)品服務(wù)普惠金融的主要方式。

另外，微眾銀行和國(guó)內(nèi)一批有影響力的電商合作，用金融推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”。微眾銀行更多是在建一個(gè)基于“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的普惠金融生態(tài)圈。微眾銀行的核心使命是連接大眾客戶、微小企業(yè)和合作金融機(jī)構(gòu)。其盈利模式也不再依賴傳統(tǒng)的存貸利差，而是主要來(lái)自于與合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成果分享。

記者：金融的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，微眾銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)海量和高并發(fā)交易背景下管控好相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?

李南青：我們?cè)趥鹘y(tǒng)風(fēng)控手段的基礎(chǔ)上，引入神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、決策樹和機(jī)器學(xué)習(xí)等國(guó)外新型風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型和算法技術(shù)，陸續(xù)建立起基于社交、行為數(shù)據(jù)與人行征信、商戶授信等有機(jī)結(jié)合的多維反欺詐等系列人臉識(shí)別、追蹤、防控模型，并在模型中注重運(yùn)用消費(fèi)、社交行為等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)以及通過(guò)文字和圖片解析的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)模型構(gòu)建。

微眾銀行的做法其實(shí)很好理解：互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)在于誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。一方面，微眾銀行本身主打的是小額貸款，其風(fēng)險(xiǎn)本身已控制在一定范圍;另一方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估，又將風(fēng)險(xiǎn)鎖定在更加可控的范圍內(nèi)。

記者：科技支撐對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展是比較關(guān)鍵的, 微眾銀行在構(gòu)建科技體系方面主要基于什么思路?

李南青：微眾銀行有幸成為國(guó)內(nèi)首家建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。我們確定的去IOE的方向，不僅符合國(guó)家戰(zhàn)略方向，而且是我們從長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略和節(jié)約成本角度，希望能夠研發(fā)出新一代的銀行的信息技術(shù)(IT)架構(gòu)，而這個(gè)IT架構(gòu)很重要的基礎(chǔ)就是需要基于我們國(guó)內(nèi)本土的科研力量，來(lái)主導(dǎo)整個(gè)銀行IT系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、研發(fā)、實(shí)施以及運(yùn)維。

為什么我們會(huì)選擇走這條技術(shù)路徑?首先，我們作為一家創(chuàng)新型的銀行，我們核心的技術(shù)不掌握在自己的手上，是不可能做到創(chuàng)新的。所以，自主可控是一個(gè)很重要的大前提。

另一方面，我們也是一家基于互聯(lián)網(wǎng)來(lái)搭建的金融服務(wù)平臺(tái)，需要有一個(gè)非常靈活的具備伸縮性的平臺(tái)，來(lái)支持我們業(yè)務(wù)的發(fā)展。

此外，微眾銀行本身的定位就是要做普惠金融，所以我們?cè)诔杀窘Y(jié)構(gòu)上必須具備優(yōu)勢(shì)。

浙江網(wǎng)商銀行：產(chǎn)品與服務(wù)嵌入交易場(chǎng)景

2月29日，網(wǎng)商銀行官方微博公布了開業(yè)8個(gè)月成績(jī)單：小微企業(yè)客戶數(shù)量突破了80萬(wàn)家，累計(jì)提供信貸資金450億元。數(shù)據(jù)表明，網(wǎng)商銀行開業(yè)8個(gè)多月以來(lái)，已在互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展探索中積累了一些經(jīng)驗(yàn)。

記者：網(wǎng)商銀行作為一家純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，請(qǐng)您談?wù)劸W(wǎng)商銀行的主要特點(diǎn)：

俞勝法：網(wǎng)商銀行在經(jīng)營(yíng)方面主要有三個(gè)方面的特點(diǎn)。

1、沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)。我們不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，也不進(jìn)行現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

2、平臺(tái)化。開業(yè)之初我們就定了一個(gè)目標(biāo)，5年之內(nèi)要服務(wù)一千萬(wàn)家小微企業(yè)，這么大量的客戶僅僅依靠我們自身的力量、僅僅依靠我們的能力還是有限的，所以我們要和同業(yè)、和所有金融機(jī)構(gòu)保持密切的合作，也希望通過(guò)平臺(tái)化的思路把怎樣更多支持小微企業(yè)發(fā)展的理念傳輸給社會(huì)。平臺(tái)化意味著需要納入更多交易的場(chǎng)景，真正搭建起用戶和金融機(jī)構(gòu)之間的一座橋梁。

3、網(wǎng)商銀行所有交易完全是場(chǎng)景化。事實(shí)上我們是把所有產(chǎn)品和服務(wù)嵌入客戶交易場(chǎng)景里邊，特別是在阿里電商平臺(tái)上，同時(shí)也包括外部一些商業(yè)平臺(tái)。所以我們現(xiàn)在有包括淘寶、天貓、淘寶天貓賣家在內(nèi)的很多客戶端，另外與外部商業(yè)平臺(tái)都在進(jìn)行合作。

我們實(shí)現(xiàn)交易場(chǎng)景化以后，有些客戶在不同交易場(chǎng)景里都會(huì)用到我們的產(chǎn)品，所以客戶需要在各種場(chǎng)景里切換。通過(guò)使用我們獨(dú)立的APP，屆時(shí)這些客戶就不需要各種場(chǎng)景來(lái)回切換了。我們將為客戶提供統(tǒng)一的入口，這樣能方便客戶，提高客戶效率，同時(shí)也能提高客戶體驗(yàn)。

記者：網(wǎng)商銀行開業(yè)8個(gè)多月以來(lái)，經(jīng)營(yíng)效益怎么樣?貸款有沒(méi)有出現(xiàn)不良?

俞勝法：我們開業(yè)的時(shí)候就定了一個(gè)目標(biāo)，5年之內(nèi)服務(wù)一千萬(wàn)家微型企業(yè)或者創(chuàng)業(yè)企業(yè)，這是我們唯一對(duì)外公布的中長(zhǎng)期目標(biāo)。我們現(xiàn)在不追求規(guī)模，也不追求效益。但是我想通過(guò)我們5年的努力之后達(dá)到服務(wù)一千萬(wàn)客戶。這一千萬(wàn)客戶會(huì)對(duì)這家銀行的規(guī)模、效益都有很好的支撐。至少目前為止沒(méi)有(規(guī)模、效益)這方面的考慮。

網(wǎng)商銀行整個(gè)不良貸款率非常低，現(xiàn)在不到1%。但不良率低有幾個(gè)原因：第一我們才經(jīng)營(yíng)8個(gè)月，應(yīng)該說(shuō)客戶的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有完全反映出來(lái)，因?yàn)槲覀儗?duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)判斷也需要有一個(gè)周期，有些可能沒(méi)到還款期，無(wú)法反映出來(lái)。第二我們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概念有一個(gè)容忍度。我們覺得在不同時(shí)期面對(duì)不同客戶有不同的要求。比如在經(jīng)濟(jì)下行周期里，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境比較嚴(yán)峻的情況下，我們的風(fēng)險(xiǎn)容忍度可能會(huì)高一些。另外我們看待風(fēng)險(xiǎn)主要是看客戶的生命周期，比如網(wǎng)商銀行進(jìn)入一個(gè)新的客群可能風(fēng)險(xiǎn)比較高，一定時(shí)期之后，通過(guò)對(duì)市場(chǎng)、客群的了解，風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)降下來(lái)。所以不同時(shí)期有不同的容忍度，對(duì)不同的市場(chǎng)不同的客群也有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同的政策。

記者：據(jù)了解，網(wǎng)商銀行先后推出了淘寶天貓貸、流量貸、口碑貸、旺農(nóng)貸等信貸產(chǎn)品，哪個(gè)占比較高?

俞勝法：現(xiàn)在阿里體系內(nèi)商戶的貸款，占比最高，下一步我們有兩個(gè)方向：拓展外部的商業(yè)平臺(tái)。比如跟金蝶軟件合作，該公司為很多小微企業(yè)提供企業(yè)資源計(jì)劃(ERP)軟件，其服務(wù)對(duì)象也是我們銀行的服務(wù)對(duì)象。我們服務(wù)“大B”，再讓他們服務(wù)“小B”，讓他們提高金融服務(wù)能力，把我們的金融服務(wù)附加上去，不斷拓展外部的商業(yè)場(chǎng)景、商業(yè)平臺(tái)。

另外農(nóng)村市場(chǎng)是非常重要的戰(zhàn)略方向。但農(nóng)村市場(chǎng)需要逐步了解的過(guò)程，因?yàn)槟壳拔覀冿L(fēng)險(xiǎn)管控主要依靠不斷積累的大數(shù)據(jù)。通過(guò)不斷在我們系統(tǒng)和平臺(tái)里留存客戶交易數(shù)據(jù)、信用記錄，我相信兩三年以后這些客戶就完全不需要線下渠道了，可能只需要用大數(shù)據(jù)就可以覆蓋到，但是這條路可能比較長(zhǎng)。希望我們的農(nóng)村金融腳踏實(shí)地、一步一個(gè)腳印，真正把這塊業(yè)務(wù)做起來(lái)。

記者：網(wǎng)商銀行基于場(chǎng)景設(shè)計(jì)，已經(jīng)先后推出了多種信貸產(chǎn)品。對(duì)于場(chǎng)景設(shè)計(jì)，有哪些比較成功的經(jīng)驗(yàn)分享?

俞勝法：經(jīng)驗(yàn)主要集中在3個(gè)方面。一是所有的金融服務(wù)要和場(chǎng)景結(jié)合起來(lái)。這樣有利于更好地服務(wù)客戶，加深對(duì)客戶行為的了解，有助于提高銀行的風(fēng)控能力。二是，風(fēng)險(xiǎn)管控應(yīng)該是多樣的。目前銀行管控風(fēng)險(xiǎn)主要依靠人力、技術(shù)手段、模型等，這幾方面都應(yīng)該結(jié)合起來(lái)。銀行風(fēng)控應(yīng)該形成行業(yè)的力量，因此同業(yè)合作有較大空間。三是，銀行應(yīng)該體現(xiàn)差異化，這樣才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

記者：網(wǎng)商銀行的開戶問(wèn)題進(jìn)展怎么樣?對(duì)政策有何期待?

俞勝法：我們覺得賬戶問(wèn)題，對(duì)一家銀行是非常重要的、核心的東西，可以說(shuō)是銀行的“基礎(chǔ)設(shè)施”。因?yàn)槭艿浆F(xiàn)在監(jiān)管的限制，我們還不能大量開立個(gè)人賬戶，這對(duì)我們開展業(yè)務(wù)還是有影響的。比如我們要提供把一些企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)相連接的服務(wù)就會(huì)受到較大影響。監(jiān)管部門也提出來(lái)，利用生物設(shè)備技術(shù)作為我們對(duì)客戶進(jìn)行身份核實(shí)的輔助手段?？紤]到人臉識(shí)別設(shè)備技術(shù)已經(jīng)比較成熟，希望人民銀行對(duì)我們這類銀行技術(shù)在可行的情況下允許先行先試。

目前中國(guó)已經(jīng)建立了一套比較完善的銀行業(yè)監(jiān)管體系?，F(xiàn)在問(wèn)題是這套監(jiān)管體系如何適應(yīng)新的環(huán)境，這對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。另外，監(jiān)管部門應(yīng)該發(fā)揮引導(dǎo)作用，支持什么，反對(duì)什么。在支持方面，應(yīng)該有一些差異化的政策。商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)特色化經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管方面也應(yīng)該有一些差異化的政策。

記者：考慮到?jīng)]有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)商銀行的資金來(lái)源主要有哪些渠道?

俞勝法：賬戶問(wèn)題沒(méi)有解決，當(dāng)然在存款上可能帶來(lái)一些影響，但是我們這家銀行不會(huì)把吸收存款作為很重要的任務(wù)，那么銀行資金哪里來(lái)?第一依靠自有資金，比如資本金等。第二做資產(chǎn)證券化，現(xiàn)在正在打通交易所市場(chǎng)、銀行間市場(chǎng)。我們不會(huì)持有大量的資產(chǎn)，希望將大多資產(chǎn)通過(guò)資產(chǎn)證券化推向社會(huì)。第三加入銀行間資金市場(chǎng)，也會(huì)和同業(yè)做一些合作，吸收銀行的同業(yè)存款，和同業(yè)做拆借業(yè)務(wù)。另外我們會(huì)走平臺(tái)化路。我們把客戶吸引進(jìn)來(lái)，然后把這個(gè)需求推送給其他同業(yè)，由它們直接放款也可以。